美国华人父母养老必知：医疗保险选择指南

撰写 Alice Kate | 排版 Kate

很多华人在美国奋斗大半辈子，都想着接父母来美国养老、安享晚年。语言、出行都能克服，唯有一件事情，如果没有安排好，轻则让荷包大出血，重则负债累累，它就是——医疗。

老人来美国

可以买哪种医疗保险？

1. 红蓝卡

申请条件：年满65岁，持有绿卡5年以上

一般情况下公民和永久居民年满65岁会自动加入红蓝卡医保，但如果父母持有绿卡5年以上，但没有积攒满足够的工作税点(40个税点)，需要每月自付医保费，2024年Part A的费用是$505/月，Part B部分是$174.70/月。

2. 白卡

白卡是美国发放给65岁以上低收入人群或其他需要救助人群(孕妇、儿童、残疾人)的医疗援助。白卡无需保险费，看病基本免费或收取很低的挂号费。但接受白卡的医生和医院很少。

3. 奥巴马医保

美国公民、永久居民、符合条件的人可以申请奥巴马医保(B1/B2、H4等不能申请)，还没有拿到SSN的情况下，需要人工处理。奥巴马医保提供的服务比白卡好一些，需要自己支付一定的保费，但因为老人收入低，所以费用也不高。

医保无法支付长期护理

其实只要做好功课，老人的医疗保险倒也不难。真正令人头疼的是年老以后的长期护理！不仅父母，就算是我们，在美国工作、交足了税，依然不能保障年老后的护理问题。

白卡需要满足一大堆的限制条件，例如低收入、长期护理标准、获得加州医疗部门批准等，即便获批了长期护理，也需要自己支付大部分的费用。更吓人的是，有些州美国生活费，如果白卡使用了疗养院等长期护理福利，政府有权在老人过世后收走他的房子以偿还支付的费用。

奥巴马医保根本不覆盖长期护理。

就算是福利最好的红蓝卡，也只能提供最多100天的专业护理，头20天费用由全包，从21天到100天的费用必须由病人自行承担，每天$200。如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费。

根据美国卫生与公众服务部的一份报告，大约每10个人中就有7人在一生中需要长期护理。但绝大部分人却无法负担长期护理的费用。

这就是为什么许多州开始强制执行缴纳长期护理税的原因。例如加州去年年底的时候就出台了最新长期护理税的精算报告，拟定：每个人强制缴纳最低0.68%，最高3%的长期护理税。

芝加哥大学NORC研究组织的数据，到2033年，超过1100万名年龄在75岁及以上的中等收入老年人可能无法支付护理费用，因为不符合资格，他们不得不依靠家人照顾。

Dan Gallo收到一封来自护理中心的信，称他们将向他92岁的住在护理中心的母亲增加一个与通货膨胀相关的费用，每天加收25美元。

“有多少老年人能够负担得起每月额外750美元的固定费用？”Dan Gallo的母亲患有痴呆症，每年护理费用都以10%左右的幅度增长。

Maura 的母亲住在旧金山一家非营利老年生活社区，每月需要$8500的费用，但后来，机构认为她的母亲有摔倒的风险，需要增加一个额外的私人护理员美国生活费，她需要为这个护理员额外支付每月$10,500。

如何才能让父母和自己

体面地度过老年生活？

伊利诺伊州的92岁Ms. Gallo住在一家养老社区的一间小公寓里，房间里有一张床、一个沙发、几个柜子，还有一个浴室。她穿着鲜艳的衣服，她患有痴呆症，但身体还算结实。

图片来自华尔街日报，版权属于原作者

他的儿子说，这么多年来，他的母亲都是依靠她62岁时购买的长期护理险支付护理费用的，他认为购买长期护理险是他母亲一生中最明智的决定。

其实美国很多中产及以上家庭从一工作开始就已经考虑养老问题了。其中，大部分人都会选择购买长期护理险。

那么长期护理险到底有什么优势呢？今天城市君就以这两年被大家买爆了的混合型长期护理险(作为长期护理险附加条款的或combo混合型计划)为例，说说它的优势：

❤️ 可跨州甚至跨国使用

绝大部分保险公司的长期护理险都可以跨州赔付，甚至一些保险公司的人寿保险附加长期护理险可以国际理赔。如果你年老时不想待在美国，想要回国进行长期护理，只要合同上白纸黑字写清楚了，那么保险公司就会照常赔付。

❤️ 保费自己定

没有强制规定，缴费多少、缴费年限都可以根据自己的需求和经济情况来量身定制。

❤️ 允许向提供护理的家庭成员付款

很多人都会选择让自己的亲人来照顾自己，保险公司的长期护理险通常是直接现金支付，所以完全可以把这笔钱给到照顾你的家人或用于其他费用。

❤️ 储蓄功能

混合型长期护理险还带有储蓄功能，如果你没有用到护理金，可以全部免税传承给子女。而不是像政府的税金那样打水漂。

不过美国的长期护理险门道很多

每个人的情况也不同

究竟自己适合买哪种保险？

每个保险有什么区别？

外籍人士怎么购买？

老人最适合怎样的配置？

......

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2024年3月17日 周日

美西时间：5:00PM

美东时间：8:00PM

中国时间：8:00AM (3月18日周一)

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❤️ 讲座嘉宾

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